Vous envisagez un changement d’emploi? N’oubliez pas les répercussions financières.
Que vous envisagiez de changer d’emploi, de changer de carrière ou de quitter complètement votre emploi pour suivre une passion, assurez-vous de réfléchir attentivement aux implications financières. Cela comprend votre pension, votre régime de participation aux bénéfices et votre stratégie de placement.
Votre pension
Si vous quittez un emploi avec une pension, vous devrez décider quoi faire avec les fonds que vous avez accumulés, mais cela dépend du type de pension que vous avez.
Régime de retraite à cotisations déterminées (RRCD)
Dans un régime à cotisations déterminées, vous savez combien vous allez verser au régime, mais vous ne savez pas le montant que vous recevrez lorsque vous prendrez votre retraite. Dans la plupart des cas, vous et votre employeur cotisez un montant défini au régime et vos cotisations sont regroupées dans votre choix de fonds présélectionnés. Le montant que vous recevez lorsque vous prenez votre retraite dépend du rendement de ces placements au fil du temps.
Lorsque vous quittez un emploi avec un RRCD, vous pouvez :
- Transférez l’argent de votre pension pour l’investir ailleurs
- Un compte de retraite immobilisé (CRI) — étant donné que les fonds proviennent d’une pension agréée, il y a certaines restrictions quant aux limites de retrait et au moment du retrait, mais vous auriez la possibilité de transférer l’épargne existante à un CRI auprès de l’institution financière de votre choix.
- Laissez votre pension là où elle se trouve et percevez votre prestation mensuelle lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans.
- Achetez une rente.
- Encaissez-le s’il s’agit d’un très petit montant.
Régime de retraite à prestations déterminées (RRPD)
Un régime de retraite à prestations déterminées vous procure un revenu régulier et prévisible après la retraite. Habituellement, vous et votre employeur cotisez au régime, et les cotisations sont investies ensemble. Votre revenu de retraite est calculé sur la base de votre salaire et du nombre d’années de cotisation au régime de retraite – un facteur dont le montant ne dépend pas de la performance de l’investissement.
Lorsque vous quittez un emploi avec un RRPD, vous pouvez :
Liste de vérification financière : Changer d’emploi
Fonds d’urgence – c’est une bonne idée d’économiser six mois de frais de subsistance en cas d’urgence ou de combler l’écart entre les chèques de paie.
Considérations liées à l’impôt sur le revenu – Discutez avec votre fiscaliste de la manière dont un changement d’emploi pourrait affecter votre tranche d’imposition.
Assurance-vie – assurez-vous que votre couverture répond à vos besoins actuels et futurs, et mettez à jour vos bénéficiaires au besoin. Il s’agit également d’une bonne occasion de mettre à jour votre plan successoral, y compris l’examen de votre testament, de votre procuration et de votre procuration en matière de soins de santé. (mandat de protection et procuration générale au Québec).
Examinez votre stratégie de placement – parlez-nous de votre nouvelle situation financière et discutez des ajustements que vous pourriez devoir apporter à votre plan financier.
- Transférez votre pension au régime de retraite à prestations déterminées de votre nouvel employeur s’il y en a un.
- Laissez votre pension dans le régime de retraite de votre employeur actuel — vous recevrez une prestation de retraite lorsque vous prendrez votre retraite.
- Utilisez la « valeur de rachat » de votre régime de pension et investissez-la ailleurs. Une partie peut être transférée à un CRI et une certaine partie peut être reçue à titre de revenu imposable. Le montant qui est considéré comme imposable est basé sur votre âge au moment du rachat.
Votre régime de participation différée aux bénéfices (RPDB)
Un RPDB est un régime de retraite parrainé par l’employeur qui permet à un employeur de partager les bénéfices d’entreprise avec ses employés. Seuls les employeurs peuvent cotiser au régime, et les employés ne sont pas tenus de payer de l’impôt sur les cotisations tant qu’ils n’ont pas retiré de l’argent de leur RPDB.
Lorsque vous quittez une entreprise, vous pouvez choisir de :
- Transférez votre RPDB à une rente, à un FERR ou à un REER — le transfert direct à un REER reporte l’impôt, surtout si vous détenez un montant important dans votre RPDB.
- Encaissez le montant — vous devrez le déclarer sur votre déclaration de revenus et payer de l’impôt sur le revenu au moment du retrait.
Votre stratégie d’investissement
Les transitions professionnelles peuvent être une excellente occasion de faire le point avec nous sur la réalisation de vos objectifs financiers et de réfléchir aux ajustements que vous pourriez apporter à votre stratégie d’investissement. Par exemple, un changement d’emploi, en particulier si vous passez d’un rôle plus établi à une activité plus entrepreneuriale, peut affecter le niveau de risque que vous souhaitez prendre dans votre stratégie d’investissement. Si vous gagnez plus, vous pourriez envisager de contribuer davantage aux REEE, aux REER ou à d’autres véhicules d’investissement.
Changer d’orientation professionnelle est un événement passionnant. Consultez-nous pour savoir comment adapter votre plan de retraite afin d’être financièrement préparé à ce changement de vie.
